貨幣信貸(銀行信貸業(yè)務(wù)基本知識)
1.銀行信貸業(yè)務(wù)基本知識
去百度文庫，查看完整內(nèi)容>內(nèi)容來自用戶：李榮艷信貸業(yè)務(wù)基本知識（一）一、貸款的基本概念：二、貸款的基本種類：三、貸款的對象及條件四、《貸款通則》對借款人的限制：五、貸款擔(dān)保的基本概念、方式：六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍：七、抵押擔(dān)保的基本概念，哪些可以作為抵押物，抵押率的確定：八、質(zhì)押擔(dān)保的概念，哪些可以作為質(zhì)押物，質(zhì)押率的確定。
九、“抵押”和“質(zhì)押”的區(qū)別十、貸款利率知識：十一、銀行貸款一般管理一、貸款的基本概念：1、信貸的概念：信貸是一種借貸行為，是以償還本金和付息為條件的特殊價值運(yùn)動。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，就是債務(wù)人和債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
銀行的信貸活動是貨幣資金流通的重要方式。銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。
廣義的信貸，是銀行存款、貸款、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。
2、貸款的概念：是指銀行以債權(quán)人的身份將資金的使用權(quán)有償轉(zhuǎn)讓的授信行為。它是銀行最主要的一項資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行的主要利潤來源。
二、貸款的基本種類：根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，我國的貸款主要有以下幾種：1、按照發(fā)放貸款時是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任及責(zé)任大小將貸款劃分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍（安全性貸款公證F.J.C.d.B.c.B。
2.基礎(chǔ)貨幣與中央銀行貸款?
基礎(chǔ)貨幣，是具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或成倍收縮能力的貨幣，它由流通中現(xiàn)金和金融體系的存款準(zhǔn)備金構(gòu)成。
目前，我國央行基礎(chǔ)貨幣的存在形式主要包括：金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款，金融機(jī)構(gòu)備付金存款、貨幣流通量和非金融機(jī)構(gòu)存款（即財政金存款+郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款）。央行基礎(chǔ)貨幣投放渠道包括：央行貨款、金銀外匯占款、財政透支借款和各種專項貸款。
中央銀行貸款，是指中央銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，是中央銀行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣的一種重要渠道。此貸款會增加金融機(jī)構(gòu)貸款的初始資金來源，直接影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金供應(yīng)能力。
因此，控制中央銀行貸款，對于防止信用過度和通貨膨脹有重要意義。
3.貨幣借貸的作用
信用貨幣是以信用活動為基礎(chǔ)產(chǎn)生的，能夠發(fā)揮貨幣作用的信用工具。
信用貨幣的形式主要有商業(yè)票據(jù)、銀行券和存款貨幣。商業(yè)票據(jù)是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。
它是提供商業(yè)信用的債權(quán)人，為保證自己對債務(wù)的索取權(quán)而掌握的一種書面?zhèn)鶛?quán)憑證，主要分為期票和匯票兩種。商業(yè)票據(jù)通過“背書”可以流通轉(zhuǎn)讓，因而可以發(fā)揮貨幣流通手段和支付手段的職能，是一種銀行票據(jù)。
它是以銀行信用作保證的能用于流通和支付的信用工具，因而也是一種貨幣。存款貨幣是指能夠發(fā)揮貨幣作用的銀行存款，主要是指能夠通過簽發(fā)支票辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的活期存款。
4.金融基礎(chǔ)知識
中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實施貨幣政策、對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的宏觀調(diào)控部門。
中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。1983年9月，國務(wù)院決定中國人民銀行專門行使國家中央銀行職能。
1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會第三次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，至此，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。 中國人民銀行的主要職責(zé)包括：依法制定和執(zhí)行貨幣政策：發(fā)行人民幣、管理人民幣流通：按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)； 按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理的業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；依法從事有關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動；作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；承辦國務(wù)院交辦的其他事項；根據(jù)國務(wù)院規(guī)定，管理國家外匯管理局。
中國人民銀行總行設(shè)在北京。根據(jù)履行職責(zé)的需要，中國人民銀行總行內(nèi)設(shè)13個職能司（廳），包括：辦公廳、條法司、貨幣政策司、銀行監(jiān)管一司、銀行監(jiān)管二司、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司、合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)司、統(tǒng)計司、會計財務(wù)司、支付科技司、國際司、內(nèi)審司、人事教育司。
為保證中國人民銀行能科學(xué)制定和實施貨幣政策，有效實行金融監(jiān)管，中國人民銀行總行還設(shè)立了研究局、貨幣金銀局、國庫局、保衛(wèi)局、培訓(xùn)中心，作為支持服務(wù)體系。中國人民銀行總行下設(shè)2個營業(yè)管理部，9個分行，326個中心支行，1827個縣（市）支行。
中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)是總行的派出機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是按照總行的授權(quán)，主要負(fù)責(zé)本轄區(qū)的金融監(jiān)管。此外，中國人民銀行還設(shè)立了印制總公司、清算中心、中國外匯交易中心等直屬企事業(yè)單位及駐外機(jī)構(gòu)。
所謂政策性銀行（ policy bank / non-commercial bank ）系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu) 。 政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動的機(jī)構(gòu)。
1、政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預(yù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)相比，有共性的一面，如要對貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，貸款要還本付息、周轉(zhuǎn)使用等。
但作為政策性金融機(jī)構(gòu)，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營時主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標(biāo)，但政策性銀行的資金并不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。 2、當(dāng)今世界上許多國家都建立有政策性銀行，其種類較為全面，并構(gòu)成較為完整的政策性銀行體系，如日本著名的“二行九庫”體系，包括日本輸出入銀行、日本開發(fā)銀行、日本國民金融公庫、住宅金融公庫、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、北海道東北開發(fā)公庫、公營企業(yè)金融公庫、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫、沖繩振興開發(fā)金融公庫、中小企業(yè)信用保險公庫； 商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。
在給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相同。我們認(rèn)為商業(yè)銀行的定義應(yīng)包括以下要點，第一，商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機(jī)構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。
綜合來說，對商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。這個定義方法實際上是把中西方學(xué)者對商業(yè)銀行所下定義做了一個概括。
商業(yè)銀行的特征如下： （1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標(biāo)。
（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。
工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。
從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。
（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。
而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國金融管制的。
5.學(xué)習(xí)信貸知識應(yīng)從哪一方面著手
首先要對銀行有一個大概的認(rèn)識，他是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，承擔(dān)風(fēng)險并在風(fēng)險中收益.它所面對的風(fēng)險最主要的之一就是信用風(fēng)險，或稱之為違約風(fēng)險.而目前銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是貸款，或稱信貸，所以掌握信貸知識和技能是從事銀行工作，特別是信貸工作的基本要求.我認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合你的實際來學(xué)習(xí)：
一，學(xué)習(xí)貨幣銀行學(xué)，對銀行基礎(chǔ)知識有個初步的了解，并不要求自己精通，只要了解就行；
二，初步了解銀行的各項業(yè)務(wù)及相關(guān)性，重點了解貸款及存款業(yè)務(wù)，只要明白銀行的資金來源主要是存款，資金使用主要是貸款，前者是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，后者是最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù).
三，進(jìn)一步了解信貸工作，以及與信貸相關(guān)的知識，信貸操作流程等基礎(chǔ)知識.
四，掌握從事信貸工作所應(yīng)具有的技能，要重點掌握對客戶的評級，貸款的風(fēng)險等內(nèi)容.
五，最主要的是，不要讓自己什么都懂，經(jīng)驗和技能是在實踐中得來的，邊工作邊總結(jié)積累.相信你一定會成功的.
